보험가입시 이렇게만 하세요. / 100% 보상받게 설계하기 - feat. 물리치료사

안녕하세요!!

 

오늘도 열심히 블로그에 글 쓰고 있는

Physical Therapist. G. 입니다!!!

 

오늘은 보험영업 팀장 지냈던 경험을 바탕으로

보험 가입하는 방법에 대해서 써보려고 해요!

 

제가 글을 쓰는 이유는

최근 혼자서 보험가입을 많이 하는데,

혹시나 가입 당시에 잘못된 설계로

보험금을 못 받는 불상사가 일어나지 않길 바라는

마음으로 적어보려고 해요.

 

자, 이제 글을 써보도록 할게요.

오늘은 '인보험' 즉 사람에 대한 보상을 해주는

보험에 대해서 글을 써볼 거예요!

 

제 주관적인 생각도 들어갈 수 있기 때문에

지적이나 질문은 댓글로 해주시면 감사하겠습니다!

 

보험가입은 어떻게 해야 잘하는 걸까요?

 

무조건 비싼 보험이 제일 좋은 보험일까요!?

 

이렇게 물어보신다면

저는 'NO'라고 대답할 것 같아요.

 

정말 좋은 보험은 내가 내상황에 맞춰서

가입하고, 혹시나라도 모르는 사고나 질병에 대비해서

보험금을 제대로 수령할 수 있는 보험이

가장 좋은 보험이라고 생각해요.

 

보험의 구성은 주계약과 특약으로 구성되는데요.

보통 주계약은 '사망보험금' or '후유장애'로 구성되어있어요.

 

사망보험금이나 후유장애에 관심이 없거나

당장 필요하지 않은 분들은 금액을 낮게 잡는데요.

주계약의 금액이 높을 때

특약의 보장금액도 올라가는 보험들이 많기 때문에 유의해야 해요.

 

저는 영업을 했을 때

보험금 설계는 15만 원 안팎에서 실비까지 포함시켰는데요.

그 이유는 당장 생활에 지장이 없고,

부담되지 않는 금액 안에서 최대한의 보장을 시키기 위해서였어요.

 

보통 제가 설계를 할 당시엔

20대의 젊은 층의 고객님들이 많았어요.

그렇기 때문에 조금 높은 금액을 설정해도

그만큼 납입 기간의 여유가 있었기 때문에

한정된 금액 안에서도 최고의 보장을 받기 위해 머리를 썼었는데요.

 

1. 사망보험금

2. 진단금

3. 입원비

4. 수술비

5. 실비

 

이렇게 설계를 많이 했어요.

 

이렇게 5가지만 들어가 있다면 어떤 보험설계사가 내 설계에 태클을 걸더라도

대부분 할 말이 있었기 때문이었는데요.

 

보험에서 가장 중요하게 생각하는 부분이

위 5가지 항목이기 때문에 더 좋은 보험을 들고 온다면

그만큼 가격이 올라가게 되고 그로 인해 쉽게 깰 수 없는 보험이

만들어지게 되었었어요.

 

최근엔 그런 트렌드를 무시하고 본인의 보험만을 판매하는

영업사원들이 많아져서 경기 침체와 더불어 보험 해약건수가

증가하는 추세라고 하네요.

 

혼자서 보험가입을 하게 되면 장점이 있어요.

바로 설계사 수수료 명목의 사업비가 빠지지 않게 되는 부분이에요.

물론 사업비는 빠져나가지만 설계사의 수수료만큼 절약되는 부분이 있기 때문에

중도 해약이나 원금회복 속도, 보험료의 절감 등 혜택이 있을 수 있어요.

 

설계사의 수수료는 제가 일할 당시에

종신보험 기준으로 선지급률이 800%에 달했는데요.

총지급률은 이보다 높아요!

물론 보험사와 대리점마다 이런 지급률이 다르기 때문에

설계사가 목표라면 잘 알아보시는 것도 중요하겠죠..?

 

10만 원짜리 보험을 가입하면 80만 원 이상이

설계사의 수수료로 들어가게 되는데요.

물론 이것이 나쁜 점이 아니에요.

 

수수료를 통해서 고객을 만나고 청구나 기타 등등의 부대비용을

본인이 감당하면서 일하기 때문에 수수료가 높은 것보다는

나를 위해주는 설계사를 만나는 게 중요한 거죠.

 

최근 설계사들은 남들에게 더 좋은 모습을 보여주면서

나도 관리받고 싶다는 이미지를 심어주기 위해서 노력하는 것 같아요.

 

저희는 이런 겉모습 말고 나를 위해서 일해줄 설계사를 찾는 게 더 중요해요.

그래야 내가 주는 값비싼 수수료를 아깝지 않게 쓰고 있다는 생각이 들 테니까요!

 

막상 필요할 때 말을 바꾸고, 안된다는 말만 반복하고, 정작 가입 후엔 한 번도 볼 수 없는

설계사를 원하는 사람은 아무도 없을 테니까요.

 

 

자, 위에서 말한 것처럼 우리는 너무 많은 설계사들을 봐왔고

더 이상 설계사를 믿을 수 없게 되는 상황이 오게 되었어요.

 

이런 사태를 미리 짐작한 것인지 인터넷에서는

다이렉트로 보험을 가입할 수 있게 해주는 여러 가지 보험이 나타났는데요.

 

아무리 읽어도 이해가 되지 않는 문구들과 설명들이 굉장히 많이 나열되어있죠.

그래서 혼란이 오고, 이럴 바엔 그냥 설계사에게 맡기고 맘 편하게 가입하자!!

라는 생각을 하게 되는 분들이 굉장히 많은데요.

 

사실 설계는 어렵지 않다는 것을 알려드리려고 글을 쓰고 있어요.

 

위에 5가지 항목만 있다면 말씀드린 것처럼 쉽게 건들 수 없는

보험이 완성되니까요!!

 

일단 보험은 생명보험과 손해보험으로 구분할 수 있는데요.

 

생명보험과 손해보험의 상대적인 부분들을 써볼게요.

 

생명보험은 사망의 보상범위가 넓은 대신 가격이 비싸요.

손해보험은 사망의 보상범위가 좁지만 가격은 저렴해요.

*예를 들면 생명보험은 가입 후 2년 뒤면 자살보험금도 지급해 주지만,

손해보험의 경우엔 자살보험금에 대한 분쟁이 이루어지기 때문에 쉽지 않아요.

 

생명보험은 진단금의 범위가 좁지만 보장금액을 크게 설정할 수 있어요.

손해보험은 진단금의 범위가 넓지만 보장금액은 한정적으로 적게 설정돼요.

*예를 들면 생명보험은 진단금에 '암, 뇌출혈, 급성심근경색'이 포함되는데요.

손해보험은 진단금에 '암, 뇌혈관질환, 심혈관질환'의 큰 범위의 질병이 포함돼요.

 

생명보험은 입원비가 3일이 초과된 4일 째부터 보상돼요.

손해보험은 입원비가 1일만 입원해도 보상돼요.

*예를 들면 생명보험에 입원비 특약이 있다면 4일 이상 입원을 해야 보상이 가능해요.

손해보험에 입원비 특약이 있다면 단 1일만 입원해도 보상이 가능해요.

(단, 입원비의 보상금액은 설정에 따라 생명보험 쪽에 더 많은 금액을 가입할 수 있어요.)

 

생명보험은 수술비가 1-5종 수술로 나뉘고 금액이 큰 편이에요.

손해보험은 수술비가 특약에 따라 나뉘고 생명보험보다 보상금액이 적은 편이에요.

*예를 들면 생명보험금은 작은 수술일 경우 5종 수술비용을 정액 보상해요.

손해보험은 상해 & 질병 수술비로 나뉘며 금액이 적은 편이에요.

(손해보험은 특약을 따로 설정하면 '15종 수술비' 등으로 세분화해서 가입 가능해요.)

 

마지막으로 실비(실손의료비) 보험을 이야기해볼 건데요.

 

현재는 생명보험사들은 실비 판매를 하지 않고 있어요.

그러므로 실비는 단독으로 판매되고 있는 손해보험사를 이용해야 하는데요.

이전 보험가입자들은 생명보험에 실비를 가지고 있는 경우가 더러 있어요.

 

이 차이점에 대해 이야기하면

생명보험은 통원치료비 20만 원 약제비 10만 원

손해보험은 통원치료비 25만 원 약제비 5만 원

한도 내에서 통원치료가 가능하며,

병원의 분류에 따라서 공제금액을 제외한 90% 혹은 80%의 병원비를

다시 돌려받을 수 있게 되는데요.

 

최근 병원 내 비급여 치료가 늘고 있고,

병원비 역시 많이 증가했기 때문에 통원치료를 하게 되신다면

손해보험이 유리할 수 있어요.

 

실비는 정말 써먹을 방법이 많기 때문에

옛날에 가입하신 분들은 이런 제한에도 불구하고,

해약하는 것을 다시 한번 생각해 보시길 바라요.

 

현재는 손해율이 높아서 점차 실비의 보장이 예전에 비해 좋지 않아지고 있어요!!

최근 보장 내역을 보면

입원 치료는 5000만 원 한도 내에서 사용이 가능하며,

통원치료는 25만 원 약제비 5만 원

안에서 실손 처리가 되기 때문에 참고 후에 사용하시면 되는데요.

 

입원 치료 시 5000만 원 한도가 소진되면,

한도 소진후 일정 기간이 지나야 만 다시 사용이 가능해요.

(실비 면책에 대해 선 써놓은 글이 있으니 참고해주세요)

 

통원치료의 경우엔

최근 비급여 치료가 많아짐으로 인해서 특약으로 설정한 뒤 

한도 금액을 책정해서 빼놓았는데요.

대표적으로 MRI와 도수치료, 비급여 주사치료가 특약으로 빠지게 되었으므로

병원에서 제대로 된 치료를 받기 위해서는 꼭 이 특약들을 가입하는 것을 추천드릴게요.

 

대충 어떤 것들이 중요한지 알아봤는데요.

특성상 보험은 주계약 밑에 특약들이 설정되는 방식으로 이루어져 있기 때문에

가입하는 사람이 더 필요한 것을 추가로 넣는 것이 가능해요.

 

그렇기 때문에 지금 내가 필요한 것이 무엇인지 알고 가입하는 게 굉장히 중요한데요.

 

운동량이 많은 젊은 남자는 상해에 집중된 설계를 하는 게 좋아요.

사회생활을 많이 하고 술과 담배를 즐기는 중년이나 노년에겐 당연히 질병에 대한 설계를 하는 것이 좋아요.

 

이렇듯 현재 본인의 상황에 맞게 설계하는 것이 중요한데요.

이런 특약들 하나하나가 너무 어렵고, 모르겠다면 제가 추천하는 5가지.

이것만 정확하게 확인하시고 가입하시면 너무나도 좋을 것 같아요.

 

제가 당부드리는 마지막은

본인의 경제력에 맞는 보험가입을 하는 것을 추천드려요.

너무 비싼 보험이라서 유지가 힘들고, 대부분을 보험금으로 지출한다면

보험 계약이 오랜 시간 유지되는 것이 힘들기 때문이에요.

보험은 중간에 해약하게 되면 손해율이 굉장히 높기 때문에 꼭꼭 부담이 되지 않는 선을 지켜주세요.

 

어느 정도 적당선을 지키는 보험 설계 생각보다 어렵지 않지요?

혼자서도 쉽게 할 수 있는 설계 방법 이해가 되시나요?

혹시나라도 어렵다면 꼭 이야기해주세요.

너무 어렵지 않게 쓰려다 보니 이야기 중간중간이 비는 것 같은데요.

 

나중에 기회가 된다면, 더 깊은 내용으로 찾아올 수 있도록 할게요.

 

그럼 오늘도 건강한 하루 보내시길 기원할게요!!

Physical Therapist G. 는 이만 이야기를 마칠게요!!

 

편안한 하루 보내세요!!!!!